BẠN CÓ BIẾT?

90% dân số thế giới gặp vấn đề về tài chính từ tuổi 65 do các nguyên nhân sau đây: 1. Chính sách hưu trí: Ví dụ như ở Việt Nam, lương hưu tối đa bằng 75% thu nhập trước lúc nghỉ hưu. Do đó, nếu trước khi nghỉ hưu, chi phí của một người vượt quá 75% thu nhập thì có khả năng người đó sẽ gặp rắc rối lớn khi nghỉ hưu. 2. Lạm phát: Nếu như lãi suất kép là người bạn đồng hành thì lạm phát sẽ là kẻ thù cho việc tích lũy thu nhập để chi tiêu lúc về già, hình minh họa tại comment cho ta hình dung rõ ràng hơn về tác động của lạm phát đối với tuổi già. 3. Chi phí y tế: Theo thống kê không chính thức, tuổi sức khỏe ở Việt Nam là tuổi 58, sau tuổi này thì khả năng mắc bệnh tăng khá nhiều, đi kèm với chi phí dành cho y tế không tăng bằng % mà tăng bằng lần. Vậy cần làm những gì để chuẩn bị cho quỹ lương hưu?

BẠN CÓ BIẾT? 90% dân số thế giới gặp vấn đề về tài chính từ tuổi 65 do các nguyên nhân sau đây: 1. Chính sách hưu trí: Ví dụ như ở Việt Nam, lương hưu tối đa bằng 75% thu nhập trước lúc nghỉ hưu. Do đó, nếu trước khi nghỉ hưu, chi phí của một người vượt quá 75% thu nhập thì có khả năng người đó sẽ gặp rắc rối lớn khi nghỉ hưu. 2. Lạm phát: Nếu như lãi suất kép là người bạn đồng hành thì lạm phát sẽ là kẻ thù cho việc tích lũy thu nhập để chi tiêu lúc về già, hình minh họa tại comment cho ta hình dung rõ ràng hơn về tác động của lạm phát đối với tuổi già. 3. Chi phí y tế: Theo thống kê không chính thức, tuổi sức khỏe ở Việt Nam là tuổi 58, sau tuổi này thì khả năng mắc bệnh tăng khá nhiều, đi kèm với chi phí dành cho y tế không tăng bằng % mà tăng bằng lần. Với tất cả lý do trên, việc chuẩn bị cho quỹ lương hưu phải được tiến hành từ sớm. Có 3 tham số trong việc thực hiện mục tiêu tài chính bất kỳ, đó là thời gian, số tiền và lợi suất. Dưới đây ta sẽ xem xét từng yếu tố một. A. Thời gian Bạn dự định sẽ nghỉ hưu trong bao lâu? Giả sử bạn nghĩ mình sẽ nghỉ hưu năm 60 tuổi, hy sinh năm 80 tuổi, nghĩa là bạn phải dùng quỹ lương hưu đó trong vòng 20 năm. Vậy thì bạn phải lập quỹ lương hưu từ tuổi của Giang bây giờ, tức là từ năm 40 tuổi. Nếu bạn lập quỹ lương hưu muộn hơn thì sao? Bạn phải làm tốt hơn ở 2 yếu tố tiếp theo. B. Số tiền Bạn muốn mức sống khi về hưu như thế nào: mức cơ bản 5 triệu/tháng, mức tương đối 10 triệu/tháng, không lo nghĩ 20 triệu/tháng hay là sang trọng 50 triệu/tháng? (Lưu ý đây là mức chi phí tại thời điểm hiện tại, không phải là mức chi phí khi bạn nghỉ hưu vì còn có yếu tố lạm phát). Bạn nhân chi phí trên với 12 tháng rồi nhân với số năm? Đó chính là số tiền CẦN PHẢI CÓ. Nếu bạn chỉ có nhu cầu chi tiêu ở mức cơ bản 5 triệu/tháng thì trong 20 năm bạn sẽ cần quỹ lương hưu là 1.2 tỷ Bây giờ tính tiếp đến con số bạn ĐÃ CÓ, VÀ SẼ CÓ thêm trong vòng giả sử 20 năm đã được đề cập đến ở phần A. Hiện tại bạn đang có bao tiền? Trong vòng 20 năm bạn sẽ bổ sung cho quỹ này tổng số là bao nhiêu tiền. Số này phải đủ cho số CẦN PHẢI CÓ đã nêu ở trên. Giả sử hiện nay bạn đã để dành được 500 triệu, như vậy trong 20 năm tiếp theo bạn phải có thêm 700 triệu nữa, tương đương với mỗi tháng dành khoảng 3 triệu cho quỹ lương hưu. Đây là cho mức sống cơ bản và chưa tính đến bảo hiểm xã hội. Nếu chỉ chuẩn bị cho chi phí ở mức cơ bản, làm ơn đừng bỏ qua việc dự phòng cho quỹ y tế nhé. C. Lợi suất Hai điều kiện bên trên là phải có đủ tiền, đủ thời gian để tích lũy rồi, thì yêu cầu đối với phần lợi suất này cực kỳ đơn giản: Lợi suất của số tiền này cho lĩnh vực bạn gửi tiền chỉ cần cao hơn lạm phát là đủ. Theo các số liệu thống kê chính thức của nhà nước thì mức lạm phát trong 5 năm gần đây chỉ khoảng 4.5%, nhưng theo mình để tính dài ra và an toàn hơn thì bạn tham khảo mức lạm phát chung là 6%. Tại thời điểm Giang viết bài này, thì lãi suất tiết kiệm 6 tháng của Vietcombank đang là 4.2%. Một điều may mắn là tại các thời điểm lãi suất thấp thì lạm phát thường cũng thấp. Nếu như lãi suất tiết kiệm không đủ cho lợi suất cao hơn lạm phát, bạn có thể cân nhắc một số kênh đầu tư sau với độ khó tăng dần và lợi nhuận kỳ vọng trong dài hạn cũng tăng dần nếu có phương pháp đầu tư đúng đắn: chứng chỉ quỹ trái phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ cổ phiếu và cao nhất là cổ phiếu. Hình minh họa là cụ bà Carmen Dell’Orfice, 85 TUỔI, người truyền cảm hứng cho Giang về việc nếu có sự chuẩn bị chủ động, thì tuổi già cũng đâu đến mức đáng sợ. Thu Giang